贷15万三年还24万算高利贷吗
金融机构贷款给客户15万，分期三年还清，每月还款5800,是不是接近高利贷了？
15万分期三年，每个月还5800，简单计算一下，得出
年化利率=（5800*36-150000）÷150000÷3=13%，相当于月息1分，看起来并不高。
但是，需要注意的是等额本息在还款过程中本金是不断减少的，实际利率是要比表面上高得多。我们可以用Excel的RATE函数快速计算一下：
36月的每期实际利率为1.9%，年化利率22.91%。
根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中第二十六条规定：借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。
而题中的实际年化利率22.91%显然在24%以内，不属于高利贷，但是也已经很高了！
1.三年总共需要还款金额是5800*12*3=208800。
三年总利息是208800-150000=58800。
算下来年利率是58800/150000/3=13.07%
2.目前最新的高利贷定义，是2020年8月20日开始执行的。最高人民法院发布了新规定，废除之前民间借贷利率最高24%的规定，不再设置自愿支付的自然债务36%年利率，调整民间借贷利率一律不得超过4倍LPR（以最近一期LPR3.85%计算就是15.4%）
所以贷款150000，分三年还清，月供5800不是高利贷，但是很接近最高人民法院规定的民间借贷的最高利率。（虽然实际上，由于你借款本金在减少，但是利息是一直按照150000本金去计算，实际利率应该是26%左右）
你好。
这是个典型的按月等额本息的贷款，本金15万，分三年还清也就是36期，每期还款额是5800元，则三年本息合计：5800*36=208800元。用专业的按月等额本息计算器计算一下年利率如下图：
从表中计算的利率可以看出，你的贷款年利率在23%左右，这个金融机构挺“鸡贼”的，正好在国家规定的高利贷借贷利率的红线外一点。
最高法院关于利率问题的规定如下：
一、借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人有权请求借款人按照约定的利率支付利息；
二、借贷双方约定的利率为年利率24%-36%，如果提起诉讼要求法院保护，法院不会保护。但是如果当事人愿意自动履行，法院也不反对。
三、借贷双方约定的利率超过年利率36%，这超过年利率36%的部分的利息应当被认定无效，借款人有权要求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息。
从本案例可以看出，贷款的年利率为23%，明显低于法律规定的24%的借款利率之下，出借人有权请求借款人按照约定的利率支付利息。
所以，从法律规定上看，这笔贷款不属于高利贷的范畴。
但是，由于此笔贷款是按月等额本息的还款方式，其实际贷款利率明显会高于其名义利率23%。
有点金融常识的人都知道，按月等额本息贷款这种还款方式具有很大的迷惑性。因为其贷款利息是按照本金足额计算之后再分摊到每月还款，但是借款人每月又是在偿还本金的，也就是说你借款的本金在每月减少，但是偿还的利息确实足额偿还的，实际的贷款利率是高于借款时的名义利率的。
综合来看，这笔贷款虽然不属于高利贷的范畴，但是因为其按月等额本息的还款方式，实际贷款利率已经超过了40%都不止，所以不建议客户贷款，实际利率太高。
每个月还款5800元，那么三年36期总共的还款金额为：5800*36=208800元，扣除15万元的本金，则利息为：20.88万元-15万元=5.88万元，每年的利息为：5.88/3=1.96万元，如果按照名义利率计算，利率仅为：1.96/15=13.06%而已，尚且够不成高利贷的范畴。
不过一切并没有这么简单，如果这笔资金是到期后归还本息，那么上述计算没有任何的错误，但现实并非如此，用户是每期都在归还本金的，以上述的5800元为例，其中4167元为本金，剩余的1633元为每期的利息（15万元的本金，按照36期计算，每期的本金为：150000/36=4167元），也就说是说我们每期的本金都在减少，但是利息一直都按照15万元本金在计算，所以说实际的利率远远不止上述的13.06%。
我们假设真实的利率为M，则5800（1+M）^36+5800（1+M）^35+5800（1+M）^34+..........5800（1+M）=15万元，可得M≈23%。
根据最高人民法院2020年8月20日期施行的《关于修改《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的决定》：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。前款所称‘一年期贷款市场报价利率’，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。
也就是说目前的贷款利率超过一年期贷款市场报价利率四倍的即为高利贷，按照全国银行间同业拆借中心11月22日公布的数据显示：2025年11月一年期LPR保持不变，为3.85%，因此其4倍值为：3.85%*4=15.4%。显然我们上述计算的23%已经超过了15.4%，故而所以属于高利贷的范畴！
总结
从名义利率上来看，金融机构贷款给客户15万，分期三年还清，每月还款5800，暂不属于高利贷范畴，但如果按照实际利率来算，则属于高利贷范畴！
作为一名资深银行贷款业务经理，我最有话语权！！
根据题主所问，贷款15万，等额本息还款，36期，每月还款金额5800元，是不是高利贷的问题！
我们首先计算一下月费率到底是多少，
（5800×36-150000）/36/150000×100%＝1.09%，
记住，这只是月费率是1.09%，也称为小贷利率是1.09%，年费率1.09%×2＝13.08%看起来没超过24%，国家规定的红线！
但是，我们使用贷款计算器，根据还款额和期数反推的话，年化利率达到了22.92%了！
为什么会出现这种情况呢？因为年化利率是息随本减的，本金在减少，利息也在减少！所以年化利率是22.92%，也没有超过国家法定年化24%的红线！但是也比较接近！
而换算成小贷利率，是无论本金是多少，每月利率是不变的，固定1.09%利率，也就是固定1633.33利息！两者之间的估算大约就是年费率×2，大约就是实际的年化利率了！虽然没有年费率这个词，但是作为贷款行业的人来说还是经常说到的，不过说的比较多的还是月费率，和年化利率这个词！
所以，分析来看，你本次借款月费率是1.09%，年化利率是22.92%，没有超过国家规定的法定24%和36%红线，因此，不属于高利贷！可以使用，但是利息相对来说还是比较高的，建议有闲置资金了就还掉！！希望对你们有所帮助，谢谢！！
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