车祸人伤保险理赔依据是什么
假如一个人买了意外险，结果闯红灯出了车祸致残或致死，保险公司应该赔偿吗？有什么依据？
谢邀。单凭题目描述，缺乏细节背景，个人意外伤害保险角度，这将是一个很具争议的问题。可以预见的实操过程中遇到的纠结可能在于以下两点：
1. 闯红灯是否是本意行为，从而符合意外的定义？
2. 闯红灯是否是故意行为、违法行为，从而不属于除外责任？
梳理闯红灯和意外险赔付的问题，从下面几个角度回答：
一. 意外险赔偿依据是什么？
1. “意外”的定义
——突发的
——外来的
——非本意的
——非疾病的
当然，关于闯红灯是本意的还是非本意的，法律层面，也是遵循“谁主张、谁举证”的原则。在交通法律法规的宣传和知晓程度已经相对较高、视频监控已经构建起了天网的今天，究竟是举证哪个角度比较容易，也是显而易见的。
2. 产品条款
——保障责任
——除外责任
闯红灯过程中遭受的意外能否得到赔偿，需要具体看它是否属于产品的除外责任。相关的除外责任可能包括：
以上只是一个产品条款，各个产品的免责条款可能不同，所以具体还需要看条款以及各家保险公司的核赔原则而定。而问题的第一个可能引发理赔纠纷的关键点，就是“闯红灯是否本意”。
二. 闯红灯违法吗？
一般意义上的闯红灯，显然是违背了《交通安全法》。那么问题来了——
三. 闯红灯一定违法吗？
法律也有例外。以下情况闯红灯，就不算违法。
1. 在交警指挥下闯红灯
2. 遇红灯过线，立即停车
3. 因避让紧急车辆闯红灯
4. 跟大车误闯红灯
具体是哪一种情况，当然需要查阅的东西很多，监控、法律、可能还需要找律师来协助走法律程序。以上法律相关的内容均来自华律网。
四. 总结
综上，问题描述宽泛，一案一议。类似的问题就像在问：“在摸电门过程中遭遇意外，意外险是否应当理赔？”需要讨论摸电门的本意性、故意性、合法性等，也会面临一定的举证困难。无法一概而论。
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正常情况下是可以赔的，因为保险人虽有过错，但并不属于保险公司责任免除范围。
行人闯红灯，这个确实不对，但在实际的事故认定中，机动车大多能找出责任，比如车速过快、路口没减速、过路口没有观察四周等等。谁开车可能都有这个问题。
所以，虽然行人闯红灯不对，但只要机动车被认定有责任，就可以构成意外险的赔付条件。
只要行人不是主观想自杀、不是精神失常、不是躲避抓捕，闯红灯被撞死一般是可以赔的。
理赔顺序大致是：
1、出事故之后，交警来到现场，出具《交通事故责任认定书》，认定责任分担比例；
2、对方机动车车主申请交强险（至少能赔付10000元给死者），如果还上了第三方责任险，可以一并申请理赔；
3、死者家属将交警的认定书、死亡报告及其他证明，提交保险公司；
4、保险公司进行核保，提出异议，要求补充说明或提交其他证明文件，如无异议，进行保险金赔付。
关于意外险的“责任免除”
所有商业险都有责任免除条款，也就是在哪些情况下，保险公司是拒绝赔付的。
建议大家在上“意外伤害险”时，一定要留意责任免除。市面上的意外险，责任免除的规定一般是这样的：
从责任免除角度来看，投保人闯红灯，也并不在保险公司责任免除条款之列。
可能保险公司唯一会质疑的，就是投保人是不是有自杀、自残倾向。
但这个质疑，可以通过摄像头来进行验证，也可以通过家人、朋友、医生等渠道进行验证。
最后我想说，其实现在对于行人闯红灯，真的没什么约束，这也导致闯红灯变得随处可见、家常便饭。
机动车闯两次红灯，12分就没了，立马要进学习班；但行人闯几次红灯，没准命就没了。
你说，保险赔给你多少钱合适？命没了，有啥用？赔给你的钱都不知道最终到谁兜里咯！
所以啊，别有侥幸心理，平时规规矩矩，遵守交通规则，平平安安比什么都强。
首先第一点交强险肯定赔付的，在交强险限额之内赔付，这个无需质疑，这是交强险的特点，赔付额度不高，是无条件赔付的。商业险就要看具体条款了，一般来说闯红灯不属于免责条款，但是如果保险公司掌握了是故意自杀而闯红灯的证据是拒赔的。而如果意外保单是长期保单，那么有效保单二年以后自杀也是要赔偿的。保险公司不会惜赔，不会故意拒赔，一切都是在合同条款之内赔付。对理赔有疑问的可以呼我。
谢邀！
题主提问有争议，分以下几大情况分别讨论，
咨询过理赔岗后有大致如下结论:
1、行人非自杀自伤性(如何界定是否自杀自伤，以有关部门司法界定结果为准)闯红灯，此种情况赔付；
2、被保险人驾驶机动车辆闯红灯，基本不赔付；
以上两者虽然都属于违法，但二者严重性有巨大差别……前者不足以构成拘留、服刑……等严重法律后果……理赔与否跟可能造成的法律后果有很大关系！
3、如果是本人故意自伤自杀性行为，或者投保人对被保人故意设计导致的闯红灯行为不赔。
最后，目前很多新的意外产品，不同产品条款可能有不同免责约定，所以具体还需看各产品条款而定。
以上结论可参看如下免责，注意红线部分！另外，本文观点纯属个人观点，与任何其他公司机构组织无关。
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