信用卡还不了会有什么后果
在美国，美国人还不起信用卡会怎么样？
作者米叔，资深媒体人，旅美学者，在美日欧生活多年，自媒体“这才是美国”“这才是日本”“这才是欧美”的创办者
作为非金融人士，对美国的信用卡体系还算熟悉。主要是相比于国内的信用卡，美国信用卡福利要丰厚许多。今年暑期回国，夫妇二人的机票大约三千美金，而其中两千一百美金，由过去一年的信用卡积分支付，实付九百美金往返，直飞。
美国的信用卡在有欠款的情况下，在出账单（statement）后会给3-4周的免息期（grade period）。这期间只要支付最低还款额（大部分银行是25-40美金），即算按时支付。如果在这期间内没有把欠款还完，则grade period之后，剩余的欠款，以及任何新增加的欠款，都会要支付利息。由于美国人分期付款的习惯，信用卡利息是美国许多银行的收入大头。
如果在免息期内没有进行任何还款怎么办？
比如忘了，或者没钱还款。
通常银行会寄信给持卡人，提醒还款。大多数情况下，在两个月内进行还款，并且支付约30美金的手续费，并不会留下不好的信用记录。
如果超过两个月一分钱没还，则银行会在继续催款的同时，把卡锁掉。另一种可能的情况是，银行把这笔欠款卖给讨债公司（collection company），让讨债公司出面。无论哪种情况，信用记录都会写上一笔，导致信用分数暴跌。
那么，有无办法把信用记录上的不良记录抹去呢？
持卡人可以和讨债公司或者银行商量。我听说过的例子是，讨债公司会给持卡人一个长期还款的方案（当然肯定要收利息），只要持卡人还掉一定额度，则讨债公司会向信用局发出通知，把记录抹掉。
如果持卡人打算和银行或讨债公司协商，则越早越好。未按期还款的记录，可以在信用报告上显示7年。
有人要问，是不是可以申请破产？
美国的法律支持个人破产。如果法院允许个人破产，很多债务可以一笔购销。
但是，破产记录会在信用报告上显示7-10年。这期间，这个人无法向任何的金融机构贷款。更糟糕的是，许多雇主会在招人时审查信用记录。因此，有不良记录的人，将很难找到好的工作，这无疑对财务状况以雪上加霜。
因此，在使用信用卡，或者有车贷或者房贷的情况下，及时还款最为重要，哪怕是最小额度的还款。
我說一下三个人欠卡債的故事。
第一个人是我。我是家里管付帐的，事务繁重很辛苦的，一年总有几次忘了付卡債。信用卡公司就會很高興地在我第二个月的账单上加上几十元的罚款，還有向我未付款额收取高达24%的利息。
这时我会致电信用卡公司，申明自己是个每月按時付款的老客戶，这次只是忘了及时付款。十年前遇上这样的情況，卡公司一般都会免去我的罚款。現在他们捫门不大肯了。所以我只能自认倒霉。否则他们会把我交给追债公司，电话打爆向我追债。
如果追不到，他们就会将我的材料交给美国三大信用评分公司，将我的信用评分降下来。这将会严重影响我今后借款甚至租车之类的事。比如说我的信用评分低100分的话，银行就很可能因此不借款给我，或将借款的利息加倍。
第二個人是我女儿。她欠卡債多了去了，好几张卡都是每月付最低款额，其余欠款付利息给卡公司。天哪，那些信用卡公司可喜欢我女兒了。她在信用公司的评分，比我們每月付清欠款的父母，要高出很多。因为我們每月付清欠款，信用卡公司就赚不到多余的钱，而我们在美国出生的女儿，就象美国人一样热衷借钱，每月不付清欠款只付利息，信用卡公司就喜欢她们那样的顾客。
第三个人是我们的租客。他们刚搬来时我们查过他们的信用，没欠多少债。但一两年后，他们的卡债居然积累超过两万。他们去年把7张信用卡的欠款全归到一张卡上，紧接著就对卡公司说从下个月开始他们连每月的最低付款和利息都付不起了。
眼看卡债额月月升高，卡公司雇了讨债公司向他们追债，却因他们夫妇都只是拿社安退休福利的，没有银行存款没有领薪酬的工作，因此无法向他们追债。
前些日子我们的租客很高兴地告诉我们，他们与追债公司达成了协议，两万多的欠款，他们只要付2800元，其余一笔勾消。他们还不甚满意，声称如果不付也没事。
可以这么说，美国的信用卡公司，卡住的是借款人的将来。如果借款人欠款不还，信用卡公司手里最大的牌就是你的将来。所以如果借款人退休养老了，或者破罐破摔把“将来”给扔了，信用卡公司只能自认倒霉了。
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