民间借贷利率计算最高限额是多少
如何看待最高法发布称将“大幅降低民间借贷利率司法保护上限”？
最近有消息称：最高法将立法大幅降低民间借贷利率司法保护上限。那么这有哪些影响呢？
现在的民间借贷利率司法保护上限是多少？
当下，民间借贷利率司法保护上限主要有两个参考值，24%和36%，年化24%以内的利息及本金是受法律保护的，即便该笔借贷利率很高，但是本金及24%以内的利息依然受到法律的保护；年化36%以上就是高利贷，年化36%以上的利息是法律不认可的，如果已经支付了超过36%以上的利息，超过的部分可以要回来的。
要调整到多少
据悉，当前24%以内全部受司法保护，36%不受司法保护的界限将被大幅降低，很可能降到10%-15%左右。
有什么影响呢？
1、民间借贷利率降低，会降低企业的融资成本，更好的创造营商环境，让企业能生存下去，赚取更多的利润，也能一定程度上缓解失业率的问题，维护社会稳定。
2、反过来讲，对于有闲钱的人来讲，利率降低，让他们不再有兴趣去借钱出去，那么企业的融资难度会上升。
3、因为有存量的借款存在，那么新规一旦实施，那么之前已经放出去的借款的利率怎么计算则是一个大问题。
4、比起大幅降低民间借贷的利率，降低银行的贷款利率才是正确的选择，在疫情及经济的双重压力之下，世界范围都开始量化宽松，很多国家出现了负利率，所以，官方降低利率才能从更好的解决企业融资难、融资成本高的问题。
5、如果这个利率限制能降低到10%-15%，那么就会出现一个很奇怪的现象，银行的部分产品的贷款利率比这个更高，银行的高利率存量贷款怎处理。
如果大幅度降低民间借贷利率上限，那么可能将会减少很多的套利资金，也会促使更多的资金进入实体经济，而这样的话，对于我国经济未来的发展好处将会很多。
现在民间接待可能会导致不少的问题
现在我国法院对民间借贷利率的保护线维持在24%，这样的利率与现在的贷款报价利率4.65%相比，差距还是比较大的，大概差距在5倍多了。
而贷款利率之间的差距，可能会导致一些问题。比如好多高科技企业在拿到银行低息贷款以后，不是积极搞科研，积极投资研发，而是搞小额贷款公司，因为这样的小额贷款公司更赚钱。但是这些高科技企业在搞了小额贷款公司以后，虽然也赚到了钱，但是并没有更多的投资到科研上面，这样就对我国很多高科技企业研发工作产生了一些损害，从而也损害了我国好多高科技企业未来的发展。
而且很多小贷公司，虽然说是24%的利率，但是这样的利息累积下来，也会对贷款人的偿付能力提出很高的要求，很多贷款人在借了小额贷款以后，根本就还不起，这样也引起了很多的问题和矛盾。
因此，现在高等法院可能是看到了这些问题，就决定大幅度调低法律保护的贷款利率。
法院保护的贷款利率可能会下调很多
现在我国法院保护的民间借贷利率在24%，这次大幅度下调有可能会调整到12%左右的样子。
这样大概跟我国贷款报价利率4.65%相差2倍多的样子，而且甚至已经比很多银行的信用卡手续费低了一些。这样的利率基本上就能够大幅度压缩小额贷款公司的盈利空间，促使贷款资金向实体企业投资，从而可能会促进我国高科技产业的发展和实体经济的发展。
而且这样的利率，可能也会降低很多借款人的负担，也会相应的减少一些还不起小额贷款和信用卡债务的问题。
结论
综上所述，如果法院大幅度降低民间借贷利率上限，这样可能将会减少小额贷款公司的盈利空间，也会减少信用卡的盈利空间，这样就会促使更多的资金进入实体经济，进入研发环节，这样的话，对于我国经济未来的发展好处将会很多。
大幅降低民间借贷利率的司法保护上限的目的是为了让更多的资金流入实体经济，降低个人及企业的融资成本。这个政策的出发点是好的，但是效果可能不如人意。
想要降低民间借贷的高利率，不光有直接降低利率司法保护上限这一个途径，还有很多方案可以选择：
一、降低银行贷款门槛
我们来想一下，什么样的人会考虑使用民间借贷？在银行贷不出来款的人。毕竟大家都知道，银行的贷款利率比较低，而且不关乎人情。你好借，我好还，这只是生意。如果人人都能从银行贷款，那谁还会选择民间借贷呢？
大禹治水成功，主要是采用了疏的方法，其父鯀之所以治水失败主要是采用了堵的方法。老百姓的资金需求是一直都在的，只要将其引导到合适合法合规的途径上就会减少社会矛盾。
采用降低银行贷款门槛的方法，尽可能准入更多的客户是一个减少民间借贷的方法。不要稍微有几次逾期就拒掉客户，可以适当提高贷款利率，让高利率覆盖高风险，也可以适当降低额度，尽量减少未来可以产生的风险。
二、规范民间借贷
民间借贷倍受诟病，主要有三点：
- 1、利率高，有些民间借贷不光利息高，还极不规范，砍头息、服务费之类层出不穷。
- 2、可能产生非法催收等一系列加剧社会矛盾的事件。
- 3、欠人情。钱好还，人情难还。
本来借钱是为了解决麻烦，遇上不规范的民间借贷还会招上麻烦。民间借贷在历史长河中从没有消失过，它一定有存在的理由。民间借贷虽然引发了一些社会矛盾，但利率绝不是唯一的原因。
与其降低高利率的存在，倒不如规范引导民间借贷向合法化、规范化上前进。既容易管理，也能帮助到那些无法从银行借到款的群体。
降低民间借贷利率的司法保护上限会有可能降低民间资金融通的积极性。民间借贷的资金成本很高，收不回资金的风险也很高，民间借贷完全靠高利率来覆盖高风险。如果把利率降低，我想愿意放贷的个人，组织都会大幅减少。
想要阻挡蚊子进入室内，可以装上窗纱，没必要把窗户整个关上，蚊子是进不来了，风也吹不进来了。那些因为经营时间短，或是轻资产运营而从银行贷不出资金的企业主要依靠民间借贷来融通资金。民间借贷的减少也收紧了这类企业或个人获得资金的渠道。
总结：
民间借贷存在很多问题，这不假。可是为了避免出现问题就通过调控利率来把民间借贷的路堵死，这可能也不是一个比较好的方法。无论是降低银行贷款门槛，还是规范民间借贷的运行都是可行的方案，不一定非要降低民间借贷利率的司法保护上限。
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去年曾经跟最高院的几个老师交流过，当时他们就有这个意愿。
24%和36%，虽然和过去银行贷款利率4倍的差别不是很大。
但实际上经过核算，这个利润也是非常惊人的。
要知道，实体经济的平均利润率也就在6%左右，也就是说实体经济的产出还不够偿还借贷利息的。
而从事实体经济上，还需要投入一些实际上的劳动。而简单，本身只需要把钱放出去就可以了，本身不需要付出劳动。
可以说是躺着赚钱的一种行业。
这也是前几年小贷公司遍地开花的原因之一。
最重要的结果就是实体经济空心化，都想着把钱放出去，而不是从事实体经济。
而金融行业只是经济的润滑剂，本身不产出实际产品。如果越来越多的实体经济转向金融行业，将会导致社会生产大幅倒退，不利于国民经济的正常发展。
这两年的政府工作报告也都多次提到要促进实体经济的发展。
在这个背景下，最高院要针对借贷利率保护的范围，也是一种导向，将会引导更多的资金流入实体行业，促进国民经济的进一步健康发展。
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