公积金可以在银行贷款吗
刚交公积金可以申请银行贷款额度？
住房公积金贷款额度要综合计算才可以确定的。
公积金贷款额度的计算，要根据还贷能力、房价成数、住房公积金账户余额和贷款最高限额四个条件来确定，四个条件算出的最小值就是借款人最高可贷数额。
计算方法如下：
按还贷能力计算公式，{（借款人月工资总额+借款人所在单位住房公积金月缴存额）×还贷能力系数-借款人现有贷款月应还款总额}×贷款期限（月），使用配偶额度的{（夫妻双方月工资总额+夫妻双方所在单位住房公积金月缴存额）×还贷能力系数-夫妻双方现有贷款月应还款总额}×贷款期限（月）。其中还贷能力系数为40%，月工资总额=公积金月缴额÷（单位缴存比例+个人缴存比例）；
按房屋价格计算公式，贷款额度=房屋价格×贷款成数，其中贷款成数根据购建修房屋的不同类型和房贷套数来确定；
按账户余额，职工申请住房公积金贷款的，贷款额度不得高于职工申请贷款时住房公积金账户余额（同时使用配偶住房公积金申请公积金贷款，为职工及配偶住房公积金账户余额之和）的10倍，住房公积金账户余额不足2万的按2万计算；
按最高限额，使用本人住房公积金申请住房公积金贷款的，贷款最高限额40万元，同时使用配偶住房公积金申请住房公积金贷款的，贷款最高限额60万元，使用本人住房公积金申请住房公积金贷款，且申请贷款时本人正常缴存补充住房公积金的，贷款最高限额50万元，同时使用配偶住房公积金申请住房公积金贷款，且申请贷款时本人或其配偶正常缴存补充住房公积金的，贷款最高限额70万元。
公积金，通常是指住房公积金，有时也指[1] 公司公积金。住房公积金是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体及其在职职工缴存的长期住房储金。
有没有公积金消费贷款？最近有银行工作人员说可以到银行申请？
最近这几年，随着经济下行压力加大，很多中小企业都面临非常大的经营压力，各个行业都出现了很明显的“马太效应”，也就是强者越来越强，弱者越来越弱甚至从市场上出清。而每个行业的龙头就那么几个，这些龙头企业都固定与某几个大银行开展业务合作，无形之中，相当于大银行抢走了很多中小银行的业务。于是，很多中小银行纷纷转战个人贷款，特别是这几年随着消费升级概念的提出和金融科技在个人消费贷款领域的应用，越来越多消费类贷款推向市场，而且有很多消费贷款利率非常优惠，其中公积金消费贷款就是一款非常典型的消费贷款。
01 公积金消费贷款不是公积金贷款
虽然名字叫公积金消费贷款，这个贷款也与公积金有一定关系，但却不是公积金贷款。这个贷款其实是商业银行借助职工缴纳住房公积金的大数据为贷款审批的参照，而向特定人群发放的用于个人消费的纯信用的商业贷款。
02 公积金消费贷款针对的只是部分特定人群
顾名思义，申请公积金消费贷款的前提，是必须有缴纳住房公积金的人群。那么，银行为什么要针对这类人群开发一个消费信贷产品呢？根据各地公布的住房公积金管理中心年度报告，住房公积金的缴纳群体以公务员、事业单位职工、国有企业职工缴存比例占了很大一部分比例，特别是在一些欠发达地区，这一比例会更高，而在北上广深这些经济活跃地区这一比例会稍低。
上面两个图是广东省粤北地级市清远市住房公积金缴存比例，无论是缴存单位还是缴存职工，国家机关、事业单位、国有企业占比接近50%。
上面是陕西省住房公积金缴存情况，国家机关、事业单位、国有企业占比更高。因此，可以说，有缴存住房公积金的这部分人，大部分都是有稳定的收入来源的，而且收入在当地不算低，也就是各个银行都在追捧的优质个人客户，这就不难理解为什么银行会针对这部分人开发一个专门的消费贷款产品了。
03 公积金消费贷款通过公积金缴纳情况反推个人收入情况
上面讲到，有缴纳住房公积金的这部分人，大部分都是有稳定收入的人群，这一特征在经济欠发达地区更加明显。而在经济发达地区，因为经济活跃，很多私营企业实力雄厚，也有缴纳住房公积金，这类企业的职工经济能力可能更强。银行在向这些人推出公积金消费贷款时，就已圈定了当地比较有经济实力的人群，有消费意愿、也有还款能力。银行在得到授权后可以查询贷款申请人的住房公积金缴存记录，可以了解到申请人的工作年限、历年的薪酬收入情况等重要信息，这些信息再配合个人征信信息，就能很容易地计算出申请人的还款能力、诚信度等重要信息，从而迅速做出贷款审批。
04 公积金消费贷款通常利率优惠、审批速度快
鉴于符合公积金消费贷款条件的人群都属于比较优质的客户，各个银行给出的贷款利率有比较优惠，最低的能做到基准利率，而且这类贷款审批都比较简单，无需担保，一般都是纯信用贷款，很多银行都开发了线上信贷产品，只需要在线提供相关资料并授权查询住房公积金缴存情况，就可以很快得到贷款是否审批通过的反馈信息。
公积金的消费贷是存在，很多银行都有公积金的消费贷款，笔者所在本地银行也有这样的贷款服务。
公积金消费贷也称公积金信用贷，是信用贷款的其中一种，就是指缴纳一定年限和金额的住房公积金用户，可以在银行等信贷机构无需抵押担保获取一笔贷款。
公积金消费贷款通常利率优惠、审批速度快、额度高而著称，非常适合有资金周转需求，或者临时有资金缺口的人群。
笔者所在的单位是本地银行的合作单位，在工作人员的介绍后，笔者在银行的APP里，输入相关信息后，得到了这笔公积金消费贷的具体信息。额度6万，年利率4.6%，还款期限一年十二期，总体来说还是非常不错的个人消费贷款产品。
综上所述，公积金的消费贷是存在，很多银行都有公积金的消费贷款，笔者所在本地银行也有这样的贷款服务。
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